Краудлендинг площадки в России

В связи с кризисом и неблагоприятными экономическими течениями кредитование бизнеса весьма и весьма ужесточилось. Куда податься предпринимателю, если в банке кредит не дают, а развиваться хочется?

На самом деле, есть еще один вариант – краудлендинг, который, на минуточку, только в России имеет объем порядка 15 миллиардов рублей, и составляет порядка 0.16% от рынка кредитования МСБ. Конечно, до английских трех процентов нам далеко, но это не значит, что процесс стоит на месте без движения.

К тому же, краудлендинг в нашей стране именно на данном этапе претерпевает серьезные изменения.

• К 1 июля все краудлендинговые платформы должны были привести свою деятельность в соответствие с новым федеральным законом. По словам экспертов, это очистит рынок от недобросовестных игроков и повысит доверие к краудлендингу.

Таким образом, те площадки, которые остались «на плаву» и прошли необходимую проверку, заслуживают доверия пользователей, и могут серьезно увеличить обороты кредитования.

Почему краудлендинг, а не банк

Если обратится к самому понятию, то краудлендинг – это форма кредитования, при которой физические лица кредитуют бизнес или частных заемщиков.

Краудлендинг часто называют производной от краудфандинга, который, в свою очередь, положил начала большинству форм коллективного финансирования. Почему именно эта форма кредитования становится популярна, особенно в кризис?

• В банках требуется время на оформление кредита, при условии, что его вообще одобрят. Именно упрощенный процесс обработки заявок делает краудлендинг востребованным среди владельцев бизнеса.

К тому же, неординарные, нестандартные бизнес планы часто вызывают недоверие у банков. Если идея имеет перспективу и нуждается в финансировании, необходимо еще доказать, что она жизнеспособна.

Не последнюю роль в отношениях между заемщиками и частными кредиторами играют площадки – интернет-ресурсы, где и производится процедура кредитования.

Для чего нужны краудлендинг площадки

Если бы кредитование производилось не централизованно, его уже нельзя было бы назвать коллективным. Площадки выступают неким регулятором отношений, который фильтрует заявки, контролирует процесс подписания договора и передачи средств. Как это происходит?

• Заемщик отправляет на краудлендинговую платформу заявку на привлечение ссуды.
• Платформа проводит оценку заемщика: проверяется кредитная история, деловая репутация учредителей и руководителей компании, наличие судебных дел, анализируется финансовое состояние и т. д. (критерии оценки различаются в зависимости от стандартов конкретной платформы).
• Если заемщик успешно прошел проверку, его заявка размещается на платформе, где ее могут увидеть инвесторы.

Некоторые платформы идут еще дальше, и составляют некий рейтинг надежности, куда входят заемщики, уже имеющие в прошлом опыт кредитования, и успешно выплатившие свои займы. Естественно, чем выше в таком рейтинге находится та или иная компания, тем выше ее рейтинг доверия, и тем больше вероятность того, что такой заемщик не подведет и отдаст ссуду кредиторам в срок.

Еще одна функция платформы как регулятора – это установка лимита кредитования в каждом случае отдельно.

Что делают инвесторы или, правильнее выражаясь, кредиторы. Они приходят на площадку и начинают выбирать компанию или частное лицо, которому дадут деньги в долг. Естественно, каждый руководствуется своими умозаключениями, но главные критерии, по которым производится выбор, это:

• срок, на который выдается кредит;
• процент конкретной заявки;
• сумма, необходимая заемщику.

Между инвесторами и заемщиком заключается договор, после чего краудлендинговая площадка отправляет средства инвесторов на счет клиента. При этом площадка удерживает комиссию (чаще всего с заемщика) — от 1% до 5–7% в зависимости от срока кредитования, уровня рискованности бизнеса и т. д.

Конечно, тот факт, что отношения регулируются, не может полностью исключить риски работы в краудлендинге. Риски есть, они весьма ощутимы, но они же вполне соразмерны с перспективной прибылью.

3 главных риска, от которых не всегда защищает платформа

На самом деле, рисков краудлендинга можно назвать множество. Одна из причин этого – это тот факт, что и краудлендинг, и краудинвестинг в России до недавнего времени практически никак не контролировались, а значит, привлекали немало желающих поживиться чужими деньгами.

Но если называть именно основные риски, то достаточно перечислить три из них.

• Риск невозврата средств заемщиком. От этого никто не застрахован, правда, по статистике, частные заемщики не возвращают кредиты чаще, нежели компании. Так или иначе, риск невозврата всегда есть, так что важно предварительно анализировать работу тех компаний, кому вы даете деньги.
• Есть также риск ликвидности. Не стоит думать, что средства, которые вы пускаете в краудлендинг в любой момент можно вернуть. Напротив, пока заем не будет выплачен, никто не будет давать вам возможность выводить средства. Словом, будьте готовы к долгосрочному инвестированию с невозможностью продать долговые обязательства.
• Наконец, третий риск, пожалуй, для России наиболее актуальный – это риск нарваться на мошенников. Причем обманывают не только соискатели на получение кредита, но и сами площадки.

Каким бы маловероятным это ни казалось, но в России предостаточно мошенников, маскирующих свою деятельность под работу краудлендинг площадок. Так что выбирать ресурс для дальнейшей работы необходимо не менее тщательно, чем заемщика.

Рынок краудлендинга в России: ТОП-5 ведущих площадок

И раз уж речь зашла о площадках, самое время перечислить ведущие, те, что успели доказать серьезность своей работы в соответствии с современными требованиями.

• Penenza – краудлендинговая Р2В-платформа, на которой физические и юридические лица выдают тендерные займы бизнесу. Причем, деньги идут на целевое использование – финансирование обеспечения по тендеру или на исполнение самого тендера. Минимальная сумма входа составляет 5 000 рублей.
• Поток. Поток учрежден холдингом «Альфа-групп» и является одним из видных игроков рынка P2B кредитования. Войти на площадку можно с минимальной суммы в 10 000 рублей.
• МодульДеньги. Платформа также работает в сегменте тендерного краудлендинга. Отличается от Penenza тем, что займы выдают только на исполнение госконтрактов. Площадка запущена в конце 2017 года. Сумма входа для инвесторов не ограничена.
• ГородДенег. Площадка кредитует исключительно бизнес, и действует на российском рынке с 2012 года. Минимальный порог входа составляет 50 000 рублей.
• StartTrack. Данный проект запустил Фонд развития интернет инициатив (ФРИИ) в 2012 году. Клиентам предлагается финансировать бизнес на определенный срок или же войти в акционерный капитал. Порог входа составляет 100 000 рублей.

Можно назвать и другие ресурсы с большей или меньшей известностью. Есть также те площадки, которые не «выжили» на российском рынке по объективным причинам.

Так или иначе, рынок краудлендинга в стране есть и он развивается. И если раньше говорилось, что это направление не выйдет за пределы своей песочницы, то сегодня, с началом внесения изменений в законодательную базу, можно говорить о новой ступени развития коллективного кредитования.