Договор инвестиционного страхования

Заключить договор инвестиционного страхования жизни вам могут предложить, если вы захотите открыть вклад в банке. Скажем, получив некую достаточно крупную сумму, и захотите ее сохранить и получить с нее доход, вам в качестве варианта в банке могут предложить как открыть вклад, так и заключить договор ИСЖ.

К данному продукту достаточно неоднозначное отношение. С одной стороны, он может принести доход больше, чем просто вклад, с другой – есть немало нюансов, которые способны препятствовать получению дохода.

Так или иначе, консервативно настроенные граждане могут легко «повестись» на заманчивое предложение застраховать жизнь, да еще и с извлечением дохода, как следует из названия продукта. Это значит, что пора поговорить о том, что такое договор инвестиционного страхования жизни, и каковы его особенности.

Что такое ИСЖ

ИСЖ – это и страховка, и инвестиции в продукты, предложенные банком, одновременно.

• Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком.

Такой полис или договор дает возможность получить доход от финансовых вложений, а также гарантирует выплату при наступлении страхового случая. Страховыми случаями же считается обычно смерть клиента или его дожитие до срока окончания действия договора.

При этом страховая сумма при наступлении обоих названных страховых случаях составляет 100% от суммы вложения. А срок, на который можно застраховаться по такому договору, может достигать трех лет.

Как вы видите, такая совокупность функций дает довольно сложное восприятие продукта и затрудняет его понимание. Здесь знания нужны не только в сфере инвестиций, но и в рынке страхования.

Как это работает

Сумма, которую вы относите в банк, дабы заключить договор инвестиционного страхования делится на две части:

• гарантированную, которая вкладывается в консервативные инструменты рынка, и которая обеспечивает гарантированную сумму выплаты;
• инвестиционную, которая вкладывается в инструменты на усмотрение компании в инструменты с высоким доходом, но и с высоким же уровнем риска – это и есть предполагаемая прибыль клиента от инвестиций.

Если вложения удачны, то клиент получает по окончанию срока договора не только внесенную сумму, но и доход от инвестиций. Само собой, доход от инвестиций предположительно выше, чем доход, который можно было бы получить от помещения денег на обычный счет.

Однако стоит заметить, что этот доход банк или страховая компания вам не гарантирует – все зависит от качества и эффективности инвестиционных манипуляций. Риск того, что вы не только не заработаете, но и потеряете часть своего капитала, никто не исключает.

Что будет считаться страховым случаем

Наборы рисков каждого полиса ИСЖ свой – все зависит от политики компании, с которой вы сотрудничаете.

• Наиболее распространенный риск – застрахованный умер. Как правило, в этом случае выгодоприобретатель, указанный в договоре, получает всю сумму. В некоторых случаях, помимо суммы вложений выплачивается и накопленный за период действия договора инвестиционный доход.
• Смерть от несчастного случая – еще один пункт, который в некоторых случаях включается в список рисков. Если таковой пункт есть, то выгодоприобретателю выплачивается две суммы, предусмотренные на случай смерти и на случай смерти от несчастного случая.
• Иные страховые события включаются в полис с меньшей частотой. Скажем, получение страхователем инвалидности, если этот риск предусмотрен в договоре, дает ему право на получение выплаты, а сам договор не прекращает действие.

Наконец, риск дожития до срока окончания договора – это то, к чему стремится каждый, кто заключает договор ИСЖ. Когда срок истекает, можно рассчитывать на всю сумму и доход от вложений.

О чем следует знать, заключая договор ИСЖ

Начнем с того, что в популярную программу страхования вкладов договоры инвестиционного страхования жизни не включаются, а значит, если страховая компания обанкротится, никто вам не гарантирует возвращение капитала. Деньги можно будет вернуть частично, а может случиться и так, что вы потеряете всю сумму.

Гарантированный дополнительный доход также остается под вопросом. Никто не будет вам гарантировать на 100%, что вы получите тот или иной доход, потому как сами инвестиции – продукт весьма непредсказуемый.

Как правило, в договоре указывается неснижаемый уровень дохода, но он очень скромный, куда меньше уровня инфляции. Если же вы приобретаете полис без защиты капитала, то можете получить в итоге меньше, чем внесли изначально.

И главная особенность ИСЖ заключается в том, что вы не сможете без каких бы то ни было финансовых потерь извлечь капитал до срока завершения договора. Только в период охлаждения, то есть, за две недели после заключения договора можно сделать это, да и то, если не наступил страховой случай.

Во всех остальных случаях, вы получаете только, так называемую, «выкупную сумму», которая будет тем меньше, чем раньше вы закроете договор со страховщиком.

Что делать, если деньги нужны срочно, и вы хотите закрыть ИСЖ? Как правило, договор инвестиционного страхования жизни предусматривает выплату по договору по риску дожития. Иными словами, получить всю внесенную сумму и средства, являющиеся доходом от инвестиций, можно только по завершению действия договора.

Вернуть часть вложений, а именно инвестиционный доход, в некоторых компаниях можно каждый год. Если вам удастся найти такое предложение, можно воспользоваться им.

Наконец, досрочное расторжение договора – это самый невыгодный исход, в котором вы даже можете не получить ничего из того, что внесли. Все зависит от таблицы выкупных сумм.

• Именно в таблице выкупных сумм указывается, какой объем средств может быть возвращен в тот или иной период действия договора.
• Сумма может быть меньше, чем ваши вложения, а если расторгнуть договор в первый год его действия, выплата и вовсе может равняться нулю.

Отсюда вывод: планируя доход от инвестиционного договора страхования жизни, важно рассчитывать на какие-то иные средства на случай критической ситуации.

Плюсы и минусы ИСЖ

Если бы договор инвестиционного страхования жизни был полностью невыгодный, данный продукт не просуществовал бы и года. Тем не менее, он остается на рынке и даже пользуется спросом. Так сказать, бонусом к договору идут следующие плюсы:

• С выплат по страховым случаям не платится подоходный налог. С инвестиций подоходный платится только в том случае, если доход превысил ключевую ставку ЦБ.
• По договорам инвестиционного страхования жизни длительностью более пяти лет можно получить налоговый вычет.
• Можно указать в договоре выгодоприобретателя, что дает возможность получить выплаты по страховым случаям не наследникам, а именно лицу, данные которого внесены в договор.
• Полис ИСЖ нельзя конфисковать, отобрать, арестовать, разделить при разводе. Это не является имуществом, так что и распорядиться таким образом полисом никто не вправе.

Что касается минусов, то практически все из них мы назвали. Главный из них – невозможность досрочного расторжения договора без финансовых потерь. Помимо этого:

• так как мы все-таки имеем дело с договором страхования, то действует определенный перечень исключений, в том числе, по страховым случаям, предусматривающим уход из жизни;
• отсутствие гарантийного фонда, который бы защитил средства страхователей в случае отзыва лицензии или банкротстве компании, еще один весомый недостаток продукта;
• ну и отсутствие гарантированного дохода, конечно, отнесем к существенным минусам, которые также стоит брать во внимание.

Так или иначе, такой продукт, как инвестиционное страхование жизни существует и работает, а значит, знать о нем необходимо.