Как сделать банковский вклад

Если вы планируете открыть банковский вклад, чтобы заработать и приумножить свой капитал, решение не слишком удачное. В наши дни невозможно назвать хотя бы одно мало-мальски выгодное предложение от какого-либо банка, где проценты по вкладу были бы достаточно комфортными.

Единственное, что может, по сути, сделать банковский вклад – это в некоторой степени защитить средства от инфляции, да и то с натяжкой.

Однако если выбирать, где хранить сбережения, под подушкой или на вкладе, предпочтительнее будет второй вариант, так как это является дополнительной защитой средств от обесценивания.

При этом условия банковского вклада могут быть такими, что пользоваться им будет удобно и необременительно, а регулярное начисление процентов станет приятным для вас дополнением.

Как выбирать банк для открытия вклада

Конечно, прежде чем доверить свои деньги организации, важно правильно ее выбрать. И речь здесь не только в выгоде, ведь проценты по вкладу в каждой организации свои, но и в безопасности.

Представьте, что вы накопили деньги, положили их на депозит, а ваш банк лопнул. Картина малоприятная, несмотря на тот факт, что в наше время действует Закон о страховании вкладов. Так что к выбору банка стоит подойти максимально ответственно, и вот на что вы должны обратить внимание:

• обязательное наличие у организации лицензии ЦБ;
• данные об организации есть в свободном доступе на сайте ЦБ;
• место банка в официальных рейтингах;
• банк входит в систему страхования вкладов.

Уровень сервиса и доступность произведения операций онлайн также важны. Поинтересуйтесь, есть ли у банка мобильное приложение, и как хорошо оно работает, достаточно ли оперативно работает служба поддержки и так далее.

Чем больше сведений у вас есть о банке, в котором вы хотите открыть вклад, тем лучше.

Что открыть, накопительный счет или вклад

Разумный вопрос, учитывая тот факт, что в большинстве банков сегодня можно открыть и то, и другое. Стоит понимать разницу.

• Накопительный счет – это банковский счет, на котором вы можете хранить свои сбережения с возможностью их вывести в любой момент. При этом на остаток на счете также начисляется определенный процент, в зависимости от условий договора.
• Банковский вклад – продукт иного рода, который предусматривает определенный срок хранения средств на вкладе без возможности снять их, не потеряв проценты.

Накопительный счет можно открыть практически на любой срок. Вы будете пополнять его время от времени, плюс получать капитализацию в виде процентов. Снять деньги также есть возможность, и тогда проценты будут начисляться на остаток на счете.

Совсем другое – банковский вклад. Здесь вы выбираете срок, на который доверяете банку свои сбережения, выбираете процент и условия пользования вкладом. Как правило, снять деньги досрочно со вклада без финансовых потерь невозможно, так что на выбранный срок придется просто забыть о своих накоплениях. Причем обычно нельзя не только снимать средства, но и пополнять свой вклад.

Что выгоднее, вклад или накопительный счет

Оба этих варианта защищены Законом о страховании вкладов. Однако если финансовая дисциплина это не ваш конек, и вы опасаетесь, что не сможете удержаться от соблазна снять средства со счета, лучше отдать предпочтение вкладу. Так хотя бы риск потерять проценты будет удерживать вас от трат. К плюсам банковских вкладов можно отнести:

• ставка по вкладу будет фиксированной, что бы ни происходило;
• обычно условия хранения сбережений на вкладе выгоднее, чем на сберегательном счете;
• вклад можно открыть как в рублях, так и в иностранной валюте.

Что касается накопительных счетов, то и у них есть свои поклонники. Выбор накопительного счета, а не вклада можно объяснить следующими причинами:

• у вас всегда остается беспрепятственный доступ к вашим накоплениям;
• существующий счет можно постоянно пополнять, увеличивая тем самым свою «копилку»;
• проценты начисляются регулярно, и ими можно также пополнять свой счет, что уже считается сложным процентом.

Что выбрать, гибкость и удобство работы с банковским счетом, или же более высокий процент и вероятность сохранить всю сумму неприкосновенной на протяжении жизни вклада, решать вам. В любом случае, это два разных банковских продукта, путать которые не стоит.

С какой суммы лучше открыть банковский вклад

Здесь все зависит, как правила, от условий конкретного банка. Достаточно сложно найти вклад с действительно комфортной процентной ставкой, который бы открывался с любой суммы. Более того, чем больше сумма, которую вы доверяете банку, тем выгоднее будет процент по вкладу.

Это вовсе не означает, что нужно сначала копить «в чулок», и лишь потом воспользоваться возможными банковскими продуктами. Если вы уже начали экономить деньги чтобы откладывать, начните работу с накопительного счета. Когда сумма будет достаточной для открытия нужного вам вклада, можно заключать договор с банком.

• На вкладе имеет смысл держать сумму в размере нескольких заработных плат. Такой объем, как правило, удовлетворяет условиям открытия вклада, и будет неплохим бюджетом на случай непредвиденных обстоятельств.

Опять же, стоит понимать, что вклад вы не закроете просто так, не потеряв проценты, поэтому и все имеющиеся деньги, буквально до копейки, относить в банк не стоит. Обстоятельства бывают разными, и определенный капитал нужно иметь в большей доступности.

Как выбрать срок банковского вклада

Опять же, здесь все будет зависеть от финансовых целей, которые вы преследуете. Прежде чем открыть вклад, стоит подумать, для чего он вам необходим.

• Если сравнивать с позицией западного населения, то они практически не хранят деньги на вкладах, распределяя свои накопления по разным активам. Только 10% капитала европейцы и жители США отдают на хранение банку под процент. Вместо этого они диверсифицируют риски, приобретая акции, недвижимость, бизнес и другие активы.

Если некую сумму вы хотите «передержать» до заветной покупки, например квартиры, открывать вклад на длительный срок не имеет смысла. Лучше выбрать продукт с меньшей ставкой, но и с меньшим сроком. Таким образом, вы сможете получить ваши деньги в нужный момент без потерь.

 

Выбор срока открытия вклада, как правило, влияет только на проценты по нему. Если вы не планируете использовать накопления в ближайшее время, то срок вполне можно увеличить. Также стоит учитывать возможности для пополнения вклада в дальнейшем, уже после открытия.

Есть ли риски в использовании банковских вкладов

Еще несколько лет назад риски были более весомыми. В наши дни, благодаря действию Агентства по страхованию вкладов, риски потерять свои накопления из-за того, что банк разорился, практически сведены к нулю.

• Однако помним о том, что и на страхование существует свой лимит: страхуются вклады, которые не превышают сумму в 1 400 000. Если вклад больше, то возвращена вам будет именно эта сумма.

Впрочем, проблема легко решается открытием нескольких вкладов определенного объема в разных банках.

А вот нововведение, согласно которому проценты по вкладам, превышающим один миллион рублей, будут облагаться налогом, уже менее радужная новость. В этом случае открытие сразу нескольких вкладов не поможет: учитываться будет общая сумма всех вкладов, а не каждого банковского продукта по-отдельности.

Это значит, что россияне подходят к тому, чтобы использовать европейскую модель хранения сбережений. Умение распределять свой капитал по разным активам с разным уровнем доходности и рисков – это искусство, которому вы вполне можете научиться.

личный кабинет