Составление личного бюджета

Чтобы составить полноценный бюджет на месяц, следовать ему и добиваться того результата, который запланирован, необходимо, прежде всего ориентироваться в своих финансах.

Если вы никогда не следили за доходами и расходами, и не знаете, куда уходят ваши деньги, и вдруг решили контролировать их, просто так взять и начать не получится. Мы уже говорили о том, как начать планировать бюджет и что для этого необходимо.

А необходимо хотя бы в течение одного месяца проследить за финансовыми потоками, чтобы иметь представление о том, какими доходами вы располагаете, и какие расходы идут с вами из месяца в месяц.

Так вы можете заранее знать, какими суммами располагаете, за что будет необходимо обязательно заплатить, каковы статьи расходов и так далее.

Так что непосредственно бюджетированию предшествует некая подготовительная работа, обойти которую вам не удастся.

Что такое бюджет и как начать с ним работать

Начнем с самого простого определения.

• Семейным или личным бюджетом называют данные о планируемых доходах или расходах на установленный промежуток времени. Чаще всего это месяц, но бывает, что бюджет планируют на полгода, год, несколько лет вперед.

Чтобы планирование было эффективным, необходимо получить сведения об основных финансовых потоках. Что для этого нужно?

• Хотя бы в течение одного месяца, а лучше двух-трех, нужно тщательно следить за движением денег.
• Записывайте, какие суммы вы получаете в качестве доходов – все официальные поступления от заработной платы, до социальных выплат.
• Также ведите записи расходов, каждой покупки или оплаты счета.

Имея подобные записи, вы в дальнейшем уже сможете ответить себе на вопросы:

• сколько всего денег я зарабатываю
• сколько всего денег я трачу
• сколько уходит на обязательные платежи, от которых нельзя отказаться
• сколько уходит на текущие расходы
• от каких трат можно отказаться в пользу экономии.

То есть, вы не только должны вести записи, но и в конце анализируемого периода сделать подсчеты и тщательно оценить графы расходов. Скрупулезные записи позволят вам определить, какие траты в вашей семье лишние, не оправдывают себя, от каких трат вы с успехом можете отказаться, не снижая качества своей жизни.

Это сокращение – возможность начать откладывать, погашать досрочно кредиты, копить или инвестировать. Все зависит от целей, которые вы преследуете. Но вернемся непосредственно к составлению личного бюджета.

Второй шаг – сопоставление доходов и расходов

Когда вы точно знаете, сколько обычно тратите в месяц, и сколько получаете, можно переходить к следующему этапу – сопоставление доходов и расходов.

Если вы из месяца в месяц тратите больше, чем зарабатываете, это неправильно. А вот если уклон в другую сторону – остаются свободные деньги – это уже хорошо.

Как правило, научиться управлять финансами хотят те, кто регулярно по итогам месяца уходит «в минус», ведь это не дает возможности ни нормально жить, ни делать накоплений.

Выровнять ситуацию можно несколькими способами. Прежде всего, необходимо выявить статьи расходов, от которых можно было бы отказаться, и сократить их. Скажем, отказаться от неоправданных поездок на такси, хотя бы частично, в пользу общественного транспорта. Такой шаг способен серьезно сократить расходы каждый месяц.

Также поможет сбалансировать доходы и расходы предварительное составление бюджета семьи на месяц. То есть, вы заранее, в начале месяца планируете, какие суммы и на какие цели вы потратите деньги, а в течение месяца придерживаетесь этого плана.

Для этого мы и вычисляли доходы и расходы, чтобы заранее знать, сколько потребует та или иная статья, каковы обязательные платежи и так далее.

В свою очередь, предварительное составление бюджета может производиться разными способами. Назовем несколько из них.

Метод «Семь конвертов»

Чтобы составить бюджет на месяц по данному методу, в день получения заработной платы, вы должны разделить ее на семь «конвертов» или семь частей. Части эти зависят от нужд конкретной семьи, но часто это типичные категории.

1. Обязательные платежи. Это сумма, которую вы потратите на внесение платежей по кредитам, оплату коммунальных услуг, интернета или телефонии и так далее. Вы уже знаете, какие платежи в вашем случае обязательны, так что проблем с этим не возникнет.
2. Продукты питания. Если вы действительно вели учет доходов и расходов на протяжении нескольких месяцев, вы уже знаете приблизительную сумму, которая требуется на питание семьи на месяц. Ее и нужно отложить, чтобы в дальнейшем тратить на еду деньги только из этого «конверта».
3. Вещи и быт. Сюда отнесем покупку одежды и обуви, мебели и техники, то есть тех вещей, которые необходимо заменить, но на которые часто недостает средств. Некоторые в этот же конверт откладывают деньги на покупку бытовой химии и косметики. Здесь смотрите сами, будет ли вам удобно держать их здесь, или разумнее сложить эти деньги в предыдущий конверт.
4. Содержание детей. Если, конечно, в семье есть дети, их содержание требует определенных затрат. Это обучение, покупка одежды и обуви, товаров для детского сада или школы, оплаты питания и так далее.
5. Развлечения семьи. Естественно, вы будете не только работать, но и отдыхать. Запланируйте сумму, которую потратите на кино и пиццерии, детские комнаты и рестораны. При желании, можно включить сюда деньги на хобби.
6. Накопления. Мы назвали этот конверт одним из последних, однако вспоминать о нем необходимо в первую очередь. При получении какого-то дохода, сразу необходимо отложить часть в этот конверт. Можете считать это неприкосновенным запасом, который будет формировать ваш финансовый резерв.
7. Конверт радости. Сюда складываем остатки, если в пяти первых конвертах по результатам месяца остались нерастраченные средства. Используйте их на создание накоплений для реализации крупных целей – поездок, ремонта, покупок и так далее.

Как и в любой другой системе, здесь важна привычка. На первых порах вы можете столкнуться с тем, что в каком-то конверте неожиданно закончились деньги, а расходы месяца еще впереди. Такой подход хорош для тех, кто сможет придерживаться четкого финансового плана.

Если же с дисциплиной проблемы, управление финансами семьи можно начать с упрощенного варианта – принципа четырех конвертов.

Система «Четыре конверта»

Здесь вы также должны составлять таблицу доходов расходов, тщательно следя за ними. Однако деление доходов здесь несколько проще. Получив заработную плату, необходимо сразу отложить сумму, необходимую для внесения обязательных платежей в этом месяце.

Все остальное делится на несколько равных частей по числу недель в месяце. Как правило, это четыре части. В последний конверт идет сумма несколько больше, чтобы ее хватило не ровно на неделю, а на чуть больший срок.

И каждую неделю берите по конверту и тратьте оттуда деньги на текущие нужды – продукты, бытовую химию, средства по уходу, оплату питания и так далее.

Главное правило «4 конвертов» — распоряжаться только теми деньгами, которые выделены на неделю, стараться не брать средств из других конвертов. Если в конце недели остались неизрасходованные средства, их отложите в дополнительный, пятый конверт. Это будут ваши накопления на ту же подушку безопасности или крупные покупки.

Не старайтесь потратить все до копейки, дабы новую неделю начать с нового конверта и пустых карманов. Приучите себя оставлять то, что не потратилось, и вы сами не заметите, как ваши накопления будут расти.

Естественно, влезать в соседний конверт, рассчитанный на следующую неделю, можно только в крайнем случае. При продуманном составлении бюджета, такая система работает безотказно.

Как легко придерживаться составленного бюджета

Одно дело – распланировать все до мелочей, и совсем другое – точно придерживаться установленного плана. Бывает лень, некогда, возникают непредвиденные обстоятельства. Да и просто кто-то из членов семьи может игнорировать ваши начинания. Вот несколько советов, как придерживаться составленного бюджета.

• Мотивируйте себя – четкая мотивация, а не просто экономия ради экономии поможет устоять перед искушениями и двигаться вперед.
• Мотивированы должны быть не только вы, но и все члены семьи, они должны понимать, для чего составлен бюджет, и почему ему следует подчиняться.
• 10-20% дохода откладывайте в копилку, какими бы ни были ваши планы. Эта привычка основополагающая.
• Сделайте свои планы реальными, а не из области фантастики, чтобы каждому было под силу придерживаться бюджета.

Составлять бюджет и следовать ему необходимо не разово, а из месяца в месяц, чтобы привычка укоренилась, а вы делали все автоматически.

Ведение личного бюджета – один из навыков финансово грамотного человека. Однако это далеко не единственный прием, помогающий эффективно управлять финансами.