Управление финансами семьи

Управление финансами семьи – казалось бы, что в этом сложного? Ведь речь идет не о крупной корпорации или бизнесе с миллионными оборотами. Однако, как показывает практика, именно финансы семьи очень часто оказываются под ударом.

Неумелое планирование бюджета, неумение распределять доходы и контролировать расходы – это немало неприятных минут для каждого человека в семье. Это и незащищенность из-за отсутствия резерва, и невозможность совершать крупные покупки без займов, и низкое качество жизни в целом.

При этом управление финансами организации или предприятия мало чем отличается от управления деньгами в семье, но о последнем говорят мало и поверхностно. Не пора ли восполнить этот пробел и поговорить о том, как научиться управлять бюджетом и жить счастливо?

Алгоритм управления финансами семьи

Каковы задачи управления финансами? Говоря максимально просто, задачи заключаются в том, чтобы наладить контроль над поступлениями и тратами, создавая накопления и инвестируя, сокращая расходы и тратя деньги разумно.

Вы скажете, о каких инвестициях может идти речь, когда денег банально не хватает до следующей зарплаты? Возможно, дело здесь как раз в неумелом управлении.

Не думайте, что эта наука недоступна простому смертному. Чтобы держать свои средства «в узде», не обязательно иметь экономическое образование. Ниже мы изложим алгоритм действий по управлению, который подойдет абсолютно каждой семье. Так с чего же начать?

Проведем инвентаризацию

Прежде чем чем-то управлять, стоит проанализировать, чем в принципе вы располагаете. Исходные данные по результатам инвентаризации «имущества» — это та отправная точка, с которой вы начнете работу над бюджетом. Важно иметь представление об имеющихся у семьи активах.

Инвентаризацию важно провести либо в последний день уходящего месяца, либо в первый день нового – это будет новый отчетный период, и учитывать денежные потоки будет легче.

Вам необходимо сесть и записать в две колонки:

• активы в вашем распоряжении. Это будут как активы имущественные – квартира, машина дача, так и оставшиеся средства: на счетах, картах, в копилке и в кошельке;
• вторая графа – долги и кредиты. Выписывается общие суммы задолженности по кредитам, ипотеке, долги знакомым и так далее.

Итак, перед вами перечень активов и пассивов, которыми вы располагаете. При этом важно записать оба списка в момент, то есть на день, когда вы решили сделать запись. То, что вы получили или заплатили до этого, уже относятся к минувшему периоду, то, что вы заплатите после записи – это уже новый, текущий период учета.

Долговые обязательства и активы необходимо дополнительно проработать, чтобы получить о них более четкое представление. С долгами поступаем следующим образом:

• выпишите сумму долга без процентов;
• выпишите также проценты в годовом эквиваленте;
• ранжируйте долги по срочности – от долгосрочных до краткосрочных и просроченных;
• при необходимости, запишите иные характеристики каждого кредита и долга.

Что касается актива, то рядом с каждым из них необходимо прописать:

• оценочную стоимость;
• характер – работающий это актив или нет;
• доходность, если таковая есть.

Этот старт позволит вам более объективно оценить текущее состояние дел и определиться с тем, как действовать далее.

Оцените финансовое состояние и потенциал семьи

Здесь все довольно просто. Вы оцениваете, какими суммами и активами располагаете, и насколько серьезно положение по долговым обязательствам. Если картина плачевна, имеет смысл пересмотреть свое отношение к управлению финансами. Если же результат вас удовлетворил, значит, вы уже умеете управлять деньгами, и никакие руководства вам не нужны.

Попробуйте сами себе ответить на вопросы, удовлетворяет ли вас текущее положение дел, можете ли вы точно сказать, на что расходуются деньги, и откуда они появляются, является ли текущее распределение финансов нормальным для вас. Соответственно, если на один или несколько вопросов вы ответили отрицательно, можно двигаться дальше.

Начинаем контроль расходов и доходов

В этом и есть суть составления бюджета на месяц или иной приемлемый период. Если вы не знаете, откуда идут деньги, и в каком объеме, и куда они уходят, ни о каком эффективном управлении ими не может быть и речи. Так что следующим шагом будет контроль денежных потоков.

В течение учетного периода, а мы установили, что это один месяц, необходимо записывать абсолютно все расходы и все доходы.

Записывая доходы, указывайте:

• сумму;
• источник;
• дату получения и периодичность;
• иные данные при необходимости.

Скорее всего, список будет не слишком объемным, но все равно несколько источников выявить вполне реально.

Что касается расходов, то их записываем следующим образом:

• сумма;
• категория, например, транспорт, аптека, связь и так далее;
• объект, на кого потрачена сумма;
• периодичность – обязательный из месяца в месяц или разовый платеж;
• степень необходимости;
• дату траты или внесения платежа.

Это может показаться крайне скучным занятием. Но если вы никак не можете разобраться с собственными финансами, только такой подход поможет решить проблемы, избавиться от долгов и кредитов, и навести порядок в кошельке каждого члена семьи.

Чтобы было проще, сразу установите время ведения записей. Пусть это будет, например, вечернее время ежедневно, когда вы можете спокойно сесть и внести необходимые данные в таблицу учета. Не надеетесь на память? В таком случае, в течение дня лучше делать себе пометки в планнере или в телефоне.

Если вы будете записывать все расходы целый месяц, в конце периода вы сможете выявить все неконтролируемые расходы, которые можно сократить в следующем месяце.

Анализ доходов и расходов

А также активов и долгов, если они у вас есть. Если в предыдущем шаге вы все сделали правильно, результат учета должен привести вас к принятию настоящих управленческих решений по совершенствованию или корректировке ситуации.

То есть, в результате вы определяете для себя, каких целей вы хотели бы добиться в последующий период или периоды, как вы будете добиваться этого.

• Главная, по сути, цель – это сделать так, чтобы расходы были меньше доходов, в идеале, чтобы разница была равна требуемой вами величине.

Контроль над расходами практически всегда приводит к их сокращению, то есть, их оптимизации. Цель такого анализа – поиск «перекосов» в структуре расходов. И определение путей их оптимизации, желательно – без ухудшения привычного уровня жизни, либо с ухудшением, но наименее болезненным.

Обратите внимание, что анализируем мы не просто для того, чтобы знать, на что тратим деньги. Это делается с целью понять, что в текущей ситуации можно изменить, и как это сделать максимально эффективно.

Например, анализ расходов показал, что необходимо сократить расходы по одной из категорий, скажем, «Хобби», на 30%. Или сократить траты с низким уровнем необходимости на 50%. А далее уже стремимся к намеченному в следующем учетном периоде и также анализируем результаты своих стараний.

Составление финансового плана

Ни одно управление финансами, не важно, финансы ли это корпорации, компании или отдельно взятой семьи, не может обойтись без четкого структурированного финансового плана. Если он у вас уже есть в наметках, возможно, вы найдете необходимым подкорректировать его. Если плана нет никакого, самое время взяться за это дело.

Прежде чем что-то планировать, важно хорошенько прочувствовать свои финансы, понять, что вы имеете в распоряжении. Важно осознание структуры финансов: активов и пассивов, доходов и расходов, долгов и так далее. Если ощущение контроля есть, можно уже планировать на будущее.

Желательно, прежде чем составлять глобальный план финансов, проработать их в течение нескольких месяцев так, как указано выше, то есть, производить записи и анализировать результат в конце учетного периода.

В план включаются финансовые цели с структурированием их по важности. Этот вопрос лучше изучить отдельно, так как реальность реализации целей, их значимость и количество очень важно для успешного выполнения плана.

Данный алгоритм актуален на начало следующего месяца, то есть, на начало нового учетного периода. В начале месяца вновь начинаем с инвентаризации, оценки и анализа доходов и расходов и так далее.