Как открыть депозит и рассчитать его доходность

Вопрос сохранения денежных средств в столь нестабильный период времени встает как никогда остро. И одним из лучших способов это сделать является открытие депозитного счета, который позволяет передать деньги в банк на сохранение, а также получить небольшие проценты с этой суммы.

Конечно, доходы от депозита едва ли способны перекрыть даже потери от инфляции, но для истинных консерваторов такой вариант будет лучше, чем хранение денег под матрасом, вы согласны?

Однако как выбрать депозитный счет и правильно рассчитать его доходность – вопрос не такой уже простой, учитывая число банков и обилие предложений. И именно в этом вопросе мы постараемся разобраться ниже.

Что такое депозитный вклад

Многие люди ошибочно полагают, что депозитные вклады – это прекрасная денежная инвестиция, которая способна помочь обеспечить всем желающим пассивный доход.

На практике это не так, и те проценты, которые вкладчик получает от банка, ничтожно малы. Отечественные банки не предлагают на сегодняшний день достойных процентов по вкладам клиентов.

Именно поэтому, депозит следует воспринимать исключительно как возможность сохранить капитал, для того, чтобы в будущем использовать данные денежные средства в выгодном ключе.

Плюс ко всему, банк всегда предоставляет своим вкладчикам дополнительные бонусы за пользование их денежными средствами.

К подобным бонусам относятся:

• возможность осуществлять платежи без дополнительной комиссии;
• дополнительные бонусы с каждой покупки;
• возможность льготного погашения для обязательных категорий платежей.

Подобные «подарки» и их качество будет зависеть от условий конкретного банка, куда вы обратитесь.

Какими бывают депозитные вклады

Прежде чем открыть вклад в банке, необходимо изучить перечень предлагаемых продуктов, а также понять, чем они отличаются друг от друга, для того чтобы подобрать подходящий. Отметим, что все вклады физических лиц на сумму менее 1.4 млн. руб. застрахованы от потерь, а это значит, что потеря денежных средств исключена.

Конечно, при условии, что ваш банк имеет лицензию, и входит в программу страхования вкладов. В противном случае, вы можете потерять свои накопления в один момент.

Выделяют следующие виды депозитных вкладов по разным критериям.

Депозиты по срокам хранения средств

Как правило, сюда входят срочные денежные вклады и вклады до востребования. В данном случае всё упирается во время и, в зависимости от сроков действия денежного вклада, вас будут ожидать различные условия.

Если вклад срочный, то вы не сможете снимать с него деньги, а в некоторых случаях и класть на него дополнительные доходы. При этом, на весь срок действия вклада устанавливаются строго определенные проценты.

При открытии вкладов до востребования – проценты будут значительно ниже, но у вас будет возможность снимать денежные средства без несения дополнительных потерь.

Различия вкладов по целям

В зависимости от того, какие цели вы преследуете можно обозначить следующие вклады: накопительные, расчетные, специализированные и металлические. Есть еще инвестиционные вклады, но это уже отдельная категория банковских инструментов.

Как правило, накопительные вклады создаются с целью собрать необходимую сумму денег на крупную покупку. Смысл в том, что вы устанавливаете необходимый размер накопления, и далее просто перечисляете на вклад ежемесячно необходимую сумму денег регулярно.

Расчетные депозиты всегда включают в себя неснижаемый остаток, что позволит вам быть более дисциплинированными в финансовых вопросах, в противном случае – вы можете потерять проценты.

Специализированные депозиты создаются для ограниченного круга лиц (приверженцев определенных профессий). Например, вы можете открыть депозит, на который ежемесячно будет переводиться ваша заработная плата. Процент же станет начисляться на оставшуюся сумму денег после обязательных трат.

Металлические вклады – это хранение денежных средств в драгоценных металлах по фиксируемой стоимости. Далее вы просто наблюдаете за изменением курса и в нужный момент продаете металлы для извлечения дополнительной прибыли.

В зависимости от валюты накопления вклады делятся на рублевые, валютные и мультивалютные. Таким образом, у вкладчика есть возможность хранить денежные средства в той форме, которую он считает наиболее удобной и выгодной.

Как рассчитать доходность депозита

Прежде чем открыть депозит и переводить все деньги на вклад в банке, следует рассчитать предполагаемый доход, который вы можете получить с подобной процедуры. Для этого можно прибегнуть к онлайн-калькуляторам, которые располагаются на официальных сайтах банков.

Но для того, чтобы калькулятор выдал вам верный результат необходимо ввести в него правильные цифры и исходные данные. Для того чтобы узнать всю необходимую информацию, и накопить деньги в нужном объеме на вкладе, вам понадобится разобраться в нескольких ключевых вопросах:

• Принцип начисления процентов. Банк может начислять проценты на ваш денежный вклад двумя возможными способами: упрощенным путем или с капитализацией. При упрощенном способе проценты начисляются на сумму остатка на вклад, а при капитализации на сумму и проценты.
• Годовая ставка. Следующий шаг – умножение первоначальной суммы вклада на годовую процентную ставку. После нехитрых вычислений вы получите размер годовой прибыли (однако, это подходит лишь для упрощенного начисления процентов).
• Доход с капитализации. Вклады с капитализацией, как правило, считаются более сложно прогнозируемыми, чем остальные. Ведь постоянная капитализация влияет на размер годовой ставки. И в таком случае для подсчета прибыли вам придется рассчитывать доход с каждого месяца. Поэтому сумму последнего остатка необходимо будет умножать на годовую ставку.
• Размер эффективной ставки. Для того, чтобы определить размер эффективной ставки необходимо будет посчитать количество капитализаций. Эффективность ставки, будет прямо пропорциональна данному числу.
• Итоговая прибыль. Подсчет итоговой прибыли осуществляется на основе полученной ранее информации. Еще один важный момент, который следует учитывать – пролонгация вклада, то есть продление заключенного договора с изменением условий (в частности, с уменьшением процентной ставки в менее выгодную для вкладчика сторону).

При помощи данных подсчетов вы сможете узнать не только размер предполагаемой прибыли, но и определить в каком из банков будет выгоднее всего открывать депозитный вклад. Хотя, практика показывает, что чаще всего намного выгоднее купить акции и облигации на фондовом рынке, нежели тратить время на вклады. Данный путь является более прибыльным, хотя и в долгосрочной перспективе. А вот депозитный вклад больше подходит для сохранения денежных средств.