Всё о кредитах в микрофинансовых организациях

Кредиты в микрофинансовых организациях – величайшее зло или спасение современного человека? К сожалению, люди берут кредиты в МФО не от хорошей жизни, их чаще всего вынуждают обстоятельства.

При этом далеко не все потенциальные заемщики имеют представление о том, как работает микрокредитование, какие подводные камни существуют в этой отрасли, какова финансовая нагрузка.

Если денег до зарплаты, а именно это одна из первейших причин для оформления микрозайма, недостаточно, нет резерва и нет возможности занять, человек идет на крайности – берет кредит.

Мы не раз говорили, что лучше раз и навсегда избавиться от долгов и кредитов, и пересмотреть свое отношение к ведению бюджета. Так или иначе, год за годом популярность МФО растет, а люди регулярно прибегают к их услугам. Самое время поговорить об этой сфере более подробно.

Почему люди берут микрокредиты

Ведь процент там заоблачный, суммы займов ограничены, как, впрочем, и сроки. Изначально, микрофинансовые организации появились как инструмент поддержки малого бизнеса, которому банки выдают кредиты не слишком охотно.

Однако люди быстро освоили это новшество, и вот кредит в МФО уже может взять буквально любой человек. Вывод такой: оформить заем в микрофинансовой организации гораздо проще, нежели в банке.

От вас не потребуют поручительства или залога, пакета документов и доказательства платежеспособности. В большинстве своем, для получения денег необходим только паспорт.

Естественно, когда ситуация не терпит отлагательств, деньги нужны срочно, то ожидание одобрения заявки в банке невозможно.

Итак, кредит в микрофинансовой организации берут по нескольким причинам.

• Деньги нужны срочно, нет времени идти в банк и собирать документы.
• Еще один нюанс – вы можете взять кредит с плохой кредитной историей, которую МФО часто не берут во внимание. Для многих это единственный вариант получения средств.
• Также небольшие займы используются для исправления кредитной истории. Каждый вовремя выплаченный заем отражается в истории, а череда таких успешных сделок показывает банкам, что вы в состоянии платить.

Так что, вопреки общему мнению, кредиты в МФО берут не только люди, дошедшие до края, но и те, кто преследует собственные цели.

Прежде чем взять микрокредит

Прежде чем оформить заем, еще раз подумайте, так ли это необходимо в вашей ситуации. Возможно, вы сможете дотянуть до получения зарплаты, если урежете большую часть трат. Если же ситуация вынуждает обращаться в МФО, постарайтесь сделать правильный выбор организации, с которой будете сотрудничать.

О работе микрофинансовых организаций существует немало мифов, и многие из них, вроде неподъемного процента, вполне реальны. Тем не менее, конкуренция среди МФО так высока, что они стараются предложить сколько-нибудь выгодные условия своим клиентам.

Выбор микрофинансовой организации

Всё дело в условиях, которые вам предлагают. У всех организаций они более или менее равны и находят точку преткновения в высокой процентной ставке по сравнению с теми же кредитами в банках. Так что «жить» долго с такими кредитами нельзя, они рассчитаны на минимальный срок. Главный параметр кредитования, на который вам стоит обратить внимание:

• процентная ставка по кредиту. Максимальная ставка 1% в день, соответственно, в год она составляет 365%. Естественно, чем ниже процент, тем меньше переплата. При этом важно читать общие и индивидуальные условия предложенного договора, чтобы не попасться на скрытые платежи и прочие уловки.

В договоре, который вы подписываете, по закону, должна быть указана полная стоимость займа. Вся информация отображается в форме таблицы, чтобы заемщик мог быстро сориентироваться и понять, на каких условиях он получает заем.

Отдельная песня – это «индивидуальные условия» кредитования. Многие используют предложение в разных организациях, рассчитанное на первый заем. По условиям такой акции, человек, оформивший микрокредит впервые, выплачивает МФО только сумму займа без процентов. Но и тут стоит быть осторожными, так как многие микрокредитные организации уже научились обманывать клиентов на этом условии, причем вполне законно.

Кредит под «0» процентов

Да, есть организации, которые привлекают новых клиентов, ранее не пользовавшихся их услугами, нулевой процентной ставкой. Клиенту предлагается оформить относительно небольшой заем на определенный срок.

Если в течение срока кредитования вы возвращаете кредит полностью, проценты по нему не начисляются. Если вам удастся просрочить возврат, то проценты все-таки будут начислены в объеме, указанном в договоре.

• Но есть и такие МФО, которые и такое простое условие способны перевернуть с ног на голову. Да, вы действительно получаете кредит под 0%, однако в договор могут быть включены, так называемые, дополнительные условия. Например, услуга кредитного юриста, пользоваться которой вы и не планировали. Когда деньги приходят на карту, из суммы кредита автоматически вычитается стоимость услуги, и вместо десяти вы получаете шесть тысяч рублей, а это уже не похоже на беспроцентный кредит.

Так что важность внимательного чтения договора остается актуальной, какие бы договора вы ни подписывали.

Кредиты с 0% хороши, когда необходимо исправить кредитную историю в короткие сроки. Вы берете небольшие суммы, возвращаете их МФО, а в вашей кредитной истории появляются записи о положительном опыте кредитования.

Что еще нужно знать о кредитах в микрофинансовых организациях

МФО недаром вселяет страх в души простых людей. Долговые ямы, огромные проценты, штрафы и неустойки, коллекторы – всё это, так или иначе, является реальностью. Итак, что вы должны знать о кредитах в МФО.

• Вас ждет большая переплата. Кредиты в микрофинансовых организациях всегда значительно дороже продуктов банка. За счет того, что процедура выдачи займа максимально упрощена, МФО обезопасят себя большими процентами и штрафами. Ищите предложения с минимальной процентной ставкой или условия беспроцентного займа новым клиентам.
• Чем больше срок, тем больше вы переплачиваете. Проценты здесь ежедневные, а не годовые, так что чем больше дней вы пользуетесь полученными деньгами, тем больше вы заплатите. Старайтесь выбрать срок кредитования, который вам по силам, не стремитесь растянуть его, если в этом нет крайней необходимости.
• Пролонгация – не спасение, а долговая яма. Именно надежда на продление срока пользования кредитом губит массу заемщиков. Пролонгация всегда платная, и в каждой МФО стоимость своя, а прежде чем срок кредита будет продлен, вам будет необходимо заплатить за эту услугу. Как правило, оплата – эта сумма процентов, начисленных ранее. Получается, что вы заплатите гораздо больше, чем полагали изначально. В свою очередь, рекомендуем прибегать к услуге пролонгации только в крайних случаях.
• Ваша карта может стать не вашей. Точнее, формально она все еще ваша, но если на сайте МФО вы привязали ее при получении займа, может случиться так, что в случае просрочки микрофинансовая организация будет списывать с нее деньги без вашего ведома. И это также прописывается в договоре, который вы, скорее всего, даже не будете читать.

• Ваши данные будут известны всем. Речь о контактной информации – электронной почте и номере телефона. Соглашаясь на обработку персональных данных, вы соглашаетесь на то, что ваши контакты «пойдут по рукам». Через некоторое время после оформления займа вам настойчиво начнут предлагать услуги МФО, о которых вы даже не слышали. Реклама идет и по смс, и в электронных письмах, и даже через звонки.

К сожалению, наша реальность такова, что кредиты становятся частью повседневности. Люди привыкают к займам настолько, что даже не представляют, как можно что-то купить на свои сбережения, не занимая у банков и МФО.

Как избежать кредитов? Заняться своими финансами и финансовой грамотностью. Чем лучше вы управляете своим бюджетом, чем больше понимаете в работе денег, тем ниже вероятность того, что вы когда-нибудь обратитесь за кредитом в микрофинансовую организацию.