Как исправить кредитную историю

Кредитная история в наш век является чуть ли не важнейшим показателем благополучия человека. Человек, привыкший жить в кредит, остается без возможности жить на том же уровне, если вдруг он испортит свою кредитную историю.

Конечно, кредитование – это не лучшее решение для финансово грамотного человека, и мы не раз говорили об этом. Однако ситуации бывают разные, и мало кто из нас застрахован от внезапной необходимости оформить заем. Если при этом история прежних кредитов не блестящая, с одобрением нового возникнут проблемы.

Как исправить кредитную историю, если вы успели ее запятнать? Как формируется кредитная история человека, и что влияет на ее «белизну»? На эти и другие вопросы постараемся ответить в нашей сегодняшней статье.

Как испортить свою кредитную историю

Испортить КИ несложно, куда сложнее ее исправить, ведь для этого требуется немало времени и денег.

Можно выделить три основные причины порчи истории:

• нарушение условий договора кредитования – просрочки, невыплата и так далее;
• мошенничество со стороны третьих лиц, когда без вашего ведома на вас оформляются займы;
• ошибка в программе или системе, когда в Бюро Кредитной Истории закрадывается ошибка по вине невнимательности сотрудника, отправляющего данные, или из-за сбоя в программе.

Естественно, ошибки в системе или мошенничество случаются в разы реже, чем просрочки и иные нарушения договора со стороны самого заемщика. Иными словами, чаще всего мы портим себе кредитную историю сами, не умея распорядиться финансами, и не рассчитывая собственных сил.

Исправление ситуации возможно не всегда. Ошибкой будет обращение в те или иные организации, которые обещают исправить вашу историю своими силами. Как правило, такие специалисты исчезают сразу после получения от вас денег.

Дело в том, что в Бюро Кредитных Историй отправляют данные о заемщике все финансовые организации, включая микрофинансовые. Однако доступа к исправлению уже имеющейся там информации нет ни у кого, в том числе, у сотрудников банков. Если уж данные о нарушении кредитного договора туда попали, они будут там храниться.

Это не значит, что ситуация безвыходная, каждый случай индивидуален. Вы сами своими силами можете попытаться исправить ситуацию, если, конечно, она не совсем критичная. Никто не удалит негативные данные из информационной базы, но их можно перекрыть положительным опытом кредитования.

Всегда ли можно исправить свою кредитную историю

К сожалению, бывают случаи, когда исправление ситуации невозможно. Речь о тех заемщиках, которые попадают в черный список из-за множества долгов и кредитов, которые они не заплатили.

В таких случаях МФО и банки просто вносят человека в черный список. Если вы в черном списке, попытки исправить положение новыми кредитами и своевременной их выплатой будут бессмысленными, вам просто никто и нигде не одобрит новый заем.

Как исправляется кредитная история

Итак, как уже было сказано, удалить историю кредитования вам не удастся. Вместо этого, негативный опыт перекрывается позитивным. Исключение составляют факты мошенничества или ошибочные данные, внесенные в базу, тогда путем расследования их еще можно удалить.

Ваши же просрочки и задолженности никуда не денутся. Их перекрывают или обновляют свежими фактами успешного кредитования и выплаты займов. Здесь срабатывает некий закон денег, согласно которому вы исправляете свою «ауру», демонстрируя свою платежеспособность банкам и МФО.

Прежде чем пытаться что-то сделать, необходимо проверить свою кредитную историю. Сделать это просто. Вы направляете запрос в БКИ и получаете сведения о ранее взятых кредитах и займах. Проверьте полученную информацию на наличие ошибок или мошенничества.

Если ошибка найдена, обратитесь в банк, который должен подтвердить, что данные, внесенные в вашу кредитную историю, являются ошибочными. Если найдет факт мошенничества, доказывать его необходимо через суд.

Если нет ни ошибок, ни обмана, а ваша плохая кредитная история результат ваших же действий, начинайте работу по исправлению ситуации.

Несколько вариантов исправления кредитной истории

Как исправить кредитную историю? Только при помощи новых кредитов и займов, по которым вы уже не нарушаете обязательств. Мы, конечно, еще раз посоветуем в кратчайшие сроки избавиться от долгов и кредитов, и больше не ввязываться в это.

Вы на законных основаниях можете исправить свою кредитную историю только новыми кредитами. Для этого оформляется заем, скорее всего, он будет сравнительно небольшим, и выплачивается без просрочек. Несколько таких займов уже продемонстрируют кредитным организациям вашу платежеспособность и надежность как клиента. Чтобы упростить и ускорить процесс, воспользуйтесь следующими вариантами.

Взять кредит в микрофинансовой организации

Это самый простой и быстрый способ исправления КИ, при условии, что у вас есть деньги на погашение таких займов. Схема проста:

• выбирайте кредитную организацию и оформляйте там небольшие займы. Естественно, погасить заем необходимо точно в срок, без просрочек.

Несколько подобных кредитов подряд уже смогут исправить ситуацию с кредитной историей. Однако с кредитованием в МФО следует быть осторожным, чтобы не нарваться на скрытые условия или космические проценты, выплатить которые вы просто не сможете.

Оформить кредитную карту

Кредитки также выдаются после проверки истории кредитования, но не всегда. Если вам удастся найти банк, который просто даст вам кредитную карту, не проверяя ваших «грехов», берите ее. Здесь исправление КИ происходит следующим образом:

• вы получаете кредитку с относительно скромным лимитом, периодически делаете по ней покупки и вовремя гасите задолженность. Всё, этот факт уже демонстрирует вашу платежеспособность, что, в свою очередь, влияет на исправление истории.

В дальнейшем в том банке, где у вас активна кредитная карта, будет проще взять кредит на более внушительную сумму, ведь определенное доверие у банка к вам уже сформировано.

Воспользоваться предложением банка

Испорченная кредитная история сегодня у тысяч людей. Естественно, банки пользуются этим в своих интересах. Во-первых, создаются кредитные продукты с минимальной суммой, которые доступны практически всем.

Во-вторых, уже есть специальные микрокредиты в банках, которые разрабатываются специально для тех, кто хочет исправить свою КИ через банк. В таких программах достаточно внушительная процентная ставка при минимальной возможной сумме. Однако кредиты для спасения КИ пользуются спросом и активно реализуются.

Покупать в рассрочку

Когда вы покупаете ту же бытовую технику в рассрочку, вашу покупку оплачивает банк, с которым сотрудничает магазин. Таким образом, если вы покупаете что-то в рассрочку и потом вовремя оплачиваете приобретение, сведения о вашем честном финансовом поведении также попадают в общую базу.

Плюс способа в том, что вы исправляете свою историю, не платя лишнего, то есть, отдавая взятую сумму без процентов.

Демонстрировать банку свою платежеспособность

Как банк может узнать, есть ли у вас деньги в принципе, и в каком количестве? По наличию денег на картах и депозитах. Естественно, если вы по уши в долгах, открывать вклад будет проблематично из-за отсутствия свободных финансов. Но такой вариант точно работает, так как вы сами демонстрируете свою платежеспособность.

Плюсом будет открытие вклада в том банке, в котором в дальнейшем вы хотите взять кредит. Минус – в длительности подобного способа исправления, ведь показывать свои деньги и доказывать платежеспособность придется не один месяц.

Если вы чувствуете, что платить по кредитам не в силах, не доводите до просрочек, пени и штрафов. Куда лучше сразу обратиться в банк за помощью. Большинство кредитных организаций идут навстречу заемщикам, попавшим в сложную ситуацию.

Для этого вам могут предложить программы рефинансирования, которые будут иметь более лояльные условия, меньший процент и меньшую сумму к выплате ежемесячно.

Если вы всерьез взялись за исправление своей кредитной истории, каждый ваш шаг должен быть продуман. Выберете тот способ исправления, который вам материально подходит, чтобы не усугубить ситуацию и не влезть в долги еще больше.

Наконец, когда работа проведена, вы несколько месяцев исправляли положение, вовремя платили по взятым ранее займам, можно сделать повторный запрос в БКИ, результат которого уже покажет, были ли оценены ваши усилия. Она, в теории, должна исправиться до удовлетворительного или хорошего состояния.

Если исправление кредитной истории не нужно срочно, вы не планируете больше брать займов и влезать в долги, можно оставить все как есть. Плохая кредитная история – это не приговор, а просто факт биографии, который никак не повлияет на дальнейшую жизнь. Данные в БКИ обновляются примерно каждые 10-15 лет, а значит, спустя этот срок, вы получите обновленную кредитную историю без пятен.