Как начинать копить на пенсию

Вы уже начали копить на пенсию, или думаете, что безбедную старость вам обеспечит государство? К сожалению, тот уровень пенсий, который мы наблюдаем в нашей стране, прямо говорит о том, что безбедная старость нам не светит.

Да, умереть с голоду в старости не дадут, но и сохранить прежний уровень жизни без дополнительной финансовой поддержки вряд ли получится. Остается одно — копить на пенсию самостоятельно с молодости, чтобы обеспечить себе нормальный доход в будущем.

Как накопить на пенсию, или понять, какая сумма необходима? Об этом и поговорим сегодня подробнее.

Как понять, сколько нужно копить

Помним о том, что, помимо накоплений, остается еще государственная пенсия, которая также будет включена в общую сумму вашего дохода. Те же пятнадцать тысяч рублей от государства помогут «догнать» сумму, которую бы вы хотели получать ежемесячно в старости.

Но как узнать, сколько вы будете получать, ведь размер пенсий колеблется от десяти тысяч, до нескольких десятков?

На данный момент на официальном сайте Пенсионного фонда есть специальный калькулятор, который помогает заранее рассчитать размер будущей пенсии. Конечно, сумма довольно приблизительная, но ориентироваться на нее все-таки можно.

Предположим, вы хотите получать 40 000 дохода каждый месяц после выхода на пенсию. По расчетам ПФ РФ, ваша пенсия составит 15 000. Это значит, что еще 25 000 дополнительного дохода вы должны себе обеспечить.

Способов накопить несколько. Четкий расчет суммы накоплений поможет вам понять, сколько ежемесячно придется откладывать. При этом если деньги не просто лежат под подушкой, а работают, процесс создания накоплений на пенсию упрощается. Впрочем, риски при этом сохраняют свою актуальность.

Риски для пенсионных накоплений

Стоит понимать, что накопления на пенсию – это инструмент долгосрочный. Пока вы копите, капитал подвергается множеству рисков, из-за которых он может пострадать. Это одна из причин, почему так важно правильно выбрать способ хранения накоплений, и важна диверсификация. Помимо внешних факторов, есть и внутренние, когда вы сами вредите своим планам и мешаете себе накопить.

К наиболее актуальным рискам относится:

• Соблазн. Соблазн взять часть накоплений на ту или иную покупку очень велик. И если особой дисциплиной вы не отличаетесь, стоит подумать о том, чтобы хранить накопления там, где до них сложнее будет добраться, а не просто на отдельной карте или счете.
• Уровень дохода и расхода. Если эти показатели колеблются, то установленную вычислениями сумму откладывать может оказаться сложнее, а значит, необходимы новые расчеты с учетом данных обстоятельств.
• Инфляция. Главный враг денежных накоплений, которые не вкладываются в высокодоходные продукты. Так что важно не просто откладывать деньги, ведь они со временем теряют в весе, но и инвестировать их таким образом, чтобы переиграть инфляцию.

Конечно, существует также риск обесценивания активов, в которых вы храните сбережения. Те же акции отличаются довольно высоким уровнем волатильности, так что и здесь стоит особенно тщательно подбирать инструменты.

Варианты создания накоплений на пенсию

Мы уже сказали о том, что от выбора инструмента зависит не только сохранность ваших накоплений, но и скорость их роста. Если речь идет именно о пенсионных накоплениях, то здесь не принято использовать высокорискованные стратегии работы. Наоборот, активы выбираются с умеренной доходностью и классического характера.

При этом у человека всегда остается выбор, куда вкладывать пенсионные накопления, чтобы сохранить и приумножить их к старости.

Пожалуй, самый популярный вариант – это хранить деньги на вкладе. В этом случае деньги всегда под рукой, а проценты по вкладу можно присовокупить к сумме.

Правда, доступность средств можно посчитать недостатком, если вы не можете воздержаться от того, чтобы не влезть в копилку при первой необходимости.

Банковские вклады до определенной суммы в нашей стране страхуются. Правда, процент невелик, а значит, и перекрыть инфляцию такой доход вряд ли способен.

Многие считают, что лучшим вариантом для вложений была и остается покупка недвижимости. Да, четыре стены пол и крыша вполне материальны и способны принести пассивный доход от сдачи в аренду или последующей продажи. Однако полностью безрисковым такой вариант назвать сложно.

Любой перерыв в аренде скажется на уровне дохода, как и срочная продажа квартиры. При этом от оплаты коммунальных услуг вас никто не освободит, а это дополнительные расходы. В любом случае, часть людей остаются приверженцами классики и «запасаются» дополнительной квартирой на будущее.

Еще одно направление, которое в последнее время становится все более популярным – вложение накоплений в ценные бумаги. Это американская модель создания пенсионных накоплений, когда формируется долгосрочный портфель, активы в котором балансируются.

Здесь действует одно важное правило: чем старше человек, тем меньше в его портфеле должно быт активов с высоким уровнем риска. Так, многие эксперты рекомендуют держать в портфеле столько облигаций в процентном соотношении, сколько вам лет.

Приобретать можно акции компаний, облигации, фонды. Формирование портфеля, то есть, планирование его состава всегда можно доверить специалисту, если сами вы в этом деле ничего не смыслите.

Существует еще достаточно вариантов для хранения накоплений: инвестиционное страхование жизни и сотрудничество с негосударственным пенсионным фондом, покупка драгоценных металлов и создание источников пассивного дохода. Важно понимать, что чем раньше вы начнете копить на старость, тем выше вероятность, что ваши планы реализуются.