Планирование личного бюджета

Личный бюджет – это та основа, на которой базируются ваши отношения с деньгами. Невозможно чувствовать уверенность и спокойно совершать крупные покупки, не имея четкого плана на будущее.

Если вы думаете, что финансовый менеджмент, куда и относится планирование бюджета – это удел исключительно крупного бизнеса, вы ошибаетесь. Не важно, какими суммами вы оперируете, и сколько зарабатываете, важно правильно установить статьи личного бюджета и следовать этому плану. Только в этом случае вы не окажетесь в ситуации, когда нет денег, нужно занимать или брать кредит.

Что представляет собой личный бюджет

Необходим бюджет для грамотного управления своими финансами. Такой учет помогает определить, какими суммами вы располагаете, а также спланировать, сколько вы сможете заработать и потратить на те или иные нужды в установленный период. Периодом может быть как месяц, так и квартал или год. Помимо этого, ведение личного бюджета помогает определить, сколько «свободных» денег у вас остается, сколько вы сможете отложить, инвестировать и так далее. Что касается определения, то оно звучит следующим образом.

• Личный бюджет – это персональный план человека или семьи доходов и расходов на определенный период.

Наличие такого плана помогает вам достигать финансовых целей и реализовывать мечты. Такое планирование – это основа создания собственного капитала.

На сегодняшний день к вашим услугам масса вариантов, как вести личный бюджет: на бумаге или в компьютере. Все чаще эту задачу берут на себя мобильные приложения.

Все планирование личного бюджета заключается в планировании доходов и расходов.

Планируем доходы личного бюджета

Обычно у человека источников дохода меньше, чем статей расхода, а значит, и планировать доходы несколько проще. Это не говорит о том, что минимум источников – это благоприятная для вас ситуация. Финансово грамотный человек стремиться к тому, чтобы стабильный доход поступал из разных источников.

К доходам обычно относят заработную плату и оплату от работы «на себя», социальные выплаты и пособия, выплаты на детей, доходы от бизнеса или инвестиций.

• Если доход не изменяется – сумма заработной платы установлена – вы уже знаете перспективный план на ближайшее время.
• Если доход изменяется, планирование ведется по среднему за последние несколько месяцев выплат.

Изменчивый доход необходимо стремиться делать выше, работая больше или иными способами. В совокупный доход включается все: выплата купонов и дивидендов по инвестициям, социальные пособия, оплата подработки и так далее.

Спланировать неожиданные поступления средств, конечно сложнее. Однако если вы знаете, что в определенный период вам «грозит» премия или денежные вознаграждения, это может быть включено в бюджет.

Планируем расходы личного бюджета

С расходами все несколько сложнее. Во-первых, здесь куда больше направлений, чем в доходах, то есть, вы тратите деньги на множество повседневных и неожиданных вещей. Во-вторых, чтобы планировать расходы, необходимо анализировать свое покупательское поведение в течение месяца, а то и нескольких месяцев.

Прежде чем составить бюджет на месяц, нужно понять, куда и на что вы тратите деньги. Предварительная подготовка заключается в том, что вы записываете в течение установленного срока все свои траты, платежи и расходы, распределяя их по категориям. Таким образом, вы получаете представление о категориях ваших расходов и о суммах, необходимых для того, чтобы их покрыть.

Несколько месяцев такого анализа, и вы уже можете сопоставить свои доходы и расходы, и сделать выводы. На основе них уже можно делать первую версию бюджета.

Если в результате доходы превышают расходы, остаются «свободные» деньги, которые вы можете отложить или направить на реализацию целей, на этом можно и закончить: вы уже можете запланировать на ближайший месяц и доходы, и расходы.

Если же расходы равны доходам или превышают их, необходимо проработать эту ситуацию. То же необходимо сделать тем, кто ранее не вел подробную запись трат и может лишь приблизительно сказать, куда уходят деньги.

• Для начала заплатите себе, то есть, отложите 15-20% от дохода.
• Оставшуюся сумму необходимо разделить между обязательными и текущими тратами.
• С обязательными проще: вы заранее знаете, сколько необходимо заплатить за кредит, коммунальные услуги, связь, питание, а значит, сразу можете сложить эти платежи и вычесть из оставшейся суммы дохода.
• То, что остается, распределяется между необязательными платежами и текущими тратами, то есть, разносится по категориям.

Статьи расходов личного бюджета могут быть следующими: аптека, одежда и обувь, развлечения, хозяйство и красота, супермаркеты и так далее. Можно выделить категорию «Разное», если вам это удобно. Естественно, перечень лишь приблизительный, но его можно взять в качестве основы планирования.

Отдельно стоит остановиться на такой статье как «погашение долгов» или «погашение кредита», поскольку здесь может возникнуть противоречие с принципом «сначала заплати себе». Получается, что нужно ответить на вопрос что выбирать при планировании расходов гашение кредита или сбережения?

Здесь все зависит от количества долгов, а также от потенциальной выгоды. Если вы никак не можете избавиться от долгов и кредитов и они буквально душат, имеет смысл направить максимальный объем свободных средств на их погашение.

Если же у вас ипотека с приличным процентом, выплачивать которую не обременительно, но есть возможность вложиться в инструменты рынка, которые обещают приличный процент дохода, можно вложить деньги в инвестиции.

Принципы успешного планирования личного бюджета

Если вы никогда ранее не планировали бюджет, на первых порах это занятие может показаться весьма утомительным и сложным. Дабы упростить задачу, воспользуйтесь базовыми принципами.

• Закладывайте в бюджет только фактические, а не предполагаемые доходы. Только постоянные доходы типа зарплаты могут быть учтены, случайные же финансовые поступления можно направить на погашение долгов, в накопления или инвестиции.
• Не планируйте потратить больше, чем получите. Тем более, не стоит надеяться покрыть дефицит бюджета заемными средствами, ведь любые долги нужно отдавать, а кредиты выплачивать, вне зависимости от того, в каком состоянии ваш кошелек.
• Планируйте цели на длительный срок. Долгосрочные цели отражаются в финансовом плане в обязательном порядке, это неотъемлемая часть планирования бюджета на долгий срок.
• Распределяйте расходы по степени важности. Начните с платежей и расходов, без которых вы не сможете обойтись, двигаясь к тем, которые можно исключить. В дальнейшем, если вы решите экономить, именно последние статьи станут суммой, которую можно направить в накопления или на досрочное погашение кредита.
• Следуйте намеченному плану. Даже если скучно, лень, тяжело и кажется, что невозможно, не отступайте без явной необходимости от составленного плана. Естественно, план при этом должен быть реалистичным.

И еще один важный момент: планирование личного бюджета должно сопровождаться сравнением плана и фактической его реализацией. По результатам сравнения производится анализ исполнения бюджета.

Как провести анализ исполнения бюджета

В конце месяца попытайтесь оценить, насколько вы уложились в составленный план. Смогли ли вы увеличить свой капитал, справились ли с запланированным бюджетом.

Очень хорошо, если вы сделаете это по каждой статье бюджета. Скажем, если на покупку хозяйственных товаров вы выделили три тысячи, а потратили пять, это неисполненная статья расходов. Постарайтесь понять, по какой причине произошло отклонение, как можно было его избежать. Возможно, изначально на эту статью было запланировано меньше, чем необходимо. Значит, необходимо подкорректировать план, изыскивая средства для увеличения суммы в этой категории трат.

Через несколько месяцев, когда составление бюджета и ведение учета станет уже привычкой, ы начнете замечать значительные улучшения в своих финансах. Здесь важно упорство, ведь просить новое занятие уже в первый месяц очень просто.