Особенности инвестирования пенсионных накоплений

Ошибочно полагать, что та часть заработной платы, которая отчисляется на пенсию, может быть инвестирована в любые активы, по вашему желанию. Да, существует государственная программа, согласно которой пенсионные накопления ряда граждан, прежде всего, тех, кто дал согласие на данную процедуру, вкладываются в ценные бумаги и другие активы. Однако происходит это без участия самого будущего пенсионера, только с его согласия.

Накопительная часть пенсии инвестируется, но, как и в случае с вложением материнского капитала, данная процедура имеет свою специфику.

Так что если вы думаете, что ваши пенсионные накопления лежат на счете, и в любой момент вы можете взять их и вложить в активы, которые вам приглянулись, вы жестоко ошибаетесь. Каким же образом производится инвестирование?

Как инвестируется накопительная часть пенсии

Эта задача возложена на государственную управляющую компанию, которая и берет на себя ответственность за наполнение инвестиционного портфеля, выбор активов и диверсификацию рисков. Выбор компании производится на конкурсной основе.

• Инвестирование пенсионных накоплений основывается на принципах высокой социальной ответственности управляющей компании перед будущими пенсионерами. Это, прежде всего обеспечение сохранности и прироста переданных в управление средств.

Федеральный Закон «Об инвестировании средств для финансирования накопительной пенсии в Российской Федерации» является основным документом, регулирующим деятельность УК, и определяющим ее поведение на рынке.

Не все ценные бумаги или облигации могут попасть в «пенсионный» портфель, это также указано в законе.

Объекты инвестирования накопительной части пенсии

В число объектов инвестирования входят:

• государственные ценные бумаги РФ;
• государственные ценные бумаги субъектов страны;
• российские облигации;
• акции российских эмитентов в форме ОАО;
• ипотечные ценные бумаги;
• денежные средства в кредитных организациях;
• депозитные счета;
• ценные бумаги зарубежных эмитентов, допущенные в РФ.

Иными словами, приоритет всегда у российских ценных бумаг и облигаций, что, конечно, противоречит принципам диверсификации рисков и не дает тех преимуществ, которые были бы при использовании более прибыльных активов.

Так или иначе, подобная политика направлена не только на преумножение накопительной пенсии, но и на поддержку российских эмитентов, двух зайцев одним выстрелом, говоря простым языком.

Более того, у тех граждан, кто только начинает свою трудовую деятельность, уже нет возможности направить на накопления часть отчисляемых средств. В 2013 году было принято решение ограничить взносы на накопительную часть пенсии до 0% для граждан, которые не выберут негосударственные пенсионные фонды или управляющие компании для формирования накопительной части пенсии. 2014-2015 гг. являлись определяющими в выборе варианта пенсионного обеспечения.

Так что волей или неволей для того чтобы инвестировать свои пенсионные накопления с целью увеличения суммы к моменту выхода на пенсию, остается самим копить нужную сумму и самим же выбирать активы. Хорошо это, или плохо, покажет время. Мы же обратимся к опыту людей, которые сами копят себе на пенсию, инвестируя.

Можно ли самостоятельно инвестировать «на пенсию»

Однозначно, да, и подобная практика широко распространена в большинстве европейских стран и США. Люди, понимая, что никто не позаботится о них лучше, чем они сами, начинают копить на свою пенсию смолоду, и, соответственно, инвестировать ее в активы по выбору.

Существуют целые схемы вложений, проверенные и опробованные, которые вы также можете взять на вооружение.

Неизменно, самым популярным вариантом остаются инвестиции на рынке ценных бумаг. Чуть менее популярно, но уже близко к классике – вложение в недвижимость. Поговорим об этом подробнее.

Инвестировать в ценные бумаги, чтобы накопить себе на пенсию

Работать на срочном рынке можно двумя способами: через трейдинг (операции по покупке и продаже активов в зависимости от их стоимости) и инвестиции.

Долгосрочные инвестиции – это как раз тот вариант, который открывает возможности для создания накоплений на будущее. То есть, в течение многих лет вы вкладываете средства в активы, не рассчитывая продать их скоро.

Со временем, ваши покупки растут в цене, так что вы, вероятнее всего, получите больше, чем вложили изначально. Сюда добавляются дивидендные выплаты и выплата купонов, и сумма, необходимая для безбедной старости, вполне может быть собрана.

На рынке вы можете выбирать из перечня активов:

• акции компаний, которые дают доход в виде прироста в цене и выплаты дивидендов, размер которых, однако, нигде не зафиксирован, и зависит от решения совета директоров;
• облигации – долговые бумаги, имеющие срок реализации, выплаты по которым, купоны, заранее известны приобретателям;
• ПИФы и биржевые фонды – дают прирост в цене, как правило, без выплат в виде дивидендов.

Конечно, самостоятельно собрать портфель, который бы не имел рисков при высокой доходности, практически невозможно. Но эту задачу решает инвестиционный аудит — помощь профессионалов по составлению портфеля.

Вложения в недвижимость, чтобы накопить на старость

Классический, но весьма спорный вариант с накоплением на пенсию. Если в 30 лет вы возьмете квартиру в ипотеку, то уже через 10-15 лет «отобьете» ее стоимость, сдавая жилье в аренду. Однако схема эта работает обычно в крупных городах, в той же Москве, а вот в провинции выгодно сдать в аренду недвижимость практически невозможно.

Опять же, стоит знать в какую недвижимость инвестировать, то есть, чувствовать настроения рынка и видеть перспективу на несколько лет вперед.

В любом случае, иметь дополнительно квартиру, которую можно сдавать в аренду – это плюс, особенно, когда не за горами пенсия.

Можно ли просто копить и накопить прибавку к пенсии

Просто складывать деньги под подушку – не лучший вариант, хотя многие делают так до сих пор. «Под подушкой» деньги обесцениваются, так что сумма, складывающаяся годами, будет год от года таять.

Если уж вы задались целью копить и откладывать деньги на пенсию, не инвестируя, то лучше положить их на депозит в банке под некий процент.

• Процент будет ослаблять действие инфляции, а значит, и сумма не будет обесцениваться так стремительно.
• Ежегодно вы будете получать проценты по вкладу, которые, при желании, прибавите к общей сумме накоплений.
• Если делать отчисления на счет регулярно, сделать это своей привычкой, то и сумма сбережений будет неуклонно расти.

Единственное, о чем стоит позаботиться, это правильный выбор банка, где вы будете хранить деньги. Чтобы непредвиденная катастрофа вроде лопнувшего банка, лишенного лицензии, не унесла ваши накопления, стоит доверять организациям с более или менее сложившейся репутацией.