метрика
Всё о финансовой подушке безопасности! 👍 – Андрей Ховратов

Финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка безопасности

Человек, который хочет поправить свое финансовое положение, начинает не с инвестиций, не с увеличения дохода, а с формирования резерва. Его также часто называют финансовой подушкой безопасности.

Почему подушкой? Потому что она, при случае, способна смягчить «падение», то есть, помочь пережить временные финансовые трудности, форс-мажорные обстоятельства и другие ситуации, когда нужны деньги, а взять их негде.

Если вы считаете себя финансово-грамотным человеком, но не имеете за душой ни копейки на черный день, до действительно грамотного человека, умеющего управлять своими деньгами, вам еще далеко.

Поговорим о том, что такое финансовая подушка безопасности, кому она нужна и каким должен быть ее размер.

Что такое финансовая подушка безопасности

Как хозяйствующий субъект, семья или отдельно взятый человек должны иметь резерв. Это деньги, которые копятся с целью защиты и стабилизации положения при любых обстоятельствах.

  • Финансовая подушка – это личный фонд или резерв, который регулярно пополняется, и служит для защиты от критических и форс-мажорных обстоятельств.

Под обстоятельствами категории «форс-мажор» подразумеваются все ситуации, которые требуют денег для своего разрешения. Наглядным в этом плане был 2020 год: тысячи людей остались без работы, у кого-то критически сократился доход, кто-то сам был сокращен. Немало и тех, кто заболел, что потребовало, в свою очередь, больших денег и много времени.

Именно для таких ситуаций и предназначена финансовая подушка безопасности. Она дает необходимый денежный ресурс для наиболее эффективного выхода из критической ситуации, давая возможность пережить трудности с минимальными потерями.

При этом подушка – это не просто копилка, из которой можно время от времени брать тысячу-другую на текущие расходы. Это, своего рода, неприкосновенный запас, трогать который можно только в самых крайних случаях.

Как сформировать финансовую подушку безопасности

Случай этот должен быть действительно критическим, угрожающим привычной жизни человека или семьи, требующим незамедлительного решения.

Для кого-то форс-мажором будет потеря работы или снижение дохода, а у кого-то и поломка стиральной машины является ситуацией, деньги на разрешение которой неоткуда взять. И в этом случае выручает резерв.

Размер резервной подушки

Это один из самых частых вопросов. Каким должен быть размер финансовой подушке безопасности, или ее объем ничто не ограничивает, и свой резерв можно копить до бесконечности?

Начнем с того, что размер резерва не должен быть бесконечным, то есть не имеет смысла его постоянно пополнять, после того, как вы достигли планируемой суммы. Вы можете начать копить деньги на что-то еще, когда сформируете свою подушку. Слишком большой резерв, именно резерв, а не все накопления в целом, не нужен и даже вреден.

Другое дело – финансовая подушка безопасности, доведенная до необходимого уровня. Традиционно этим уровнем считается шесть месячных бюджетов. Доходов или расходов? Если ваш доход стабильно выше расходов, то лучше, если за точку отсчета вы возьмете средний ежемесячный уровень дохода. Если расходы чаще выше, то считать лучше по ним.

Еще один вариант, актуальный для семей с нестабильным доходом, это подушка безопасности в размере двенадцати бюджетов, то есть, года. С таким резервом не пропадешь и в преддверии кризиса, и при иных обстоятельствах, нарушающих спокойствие семьи.

Есть связь между размерами подушки, возрастом и профессией человека. Чем старше человек, тем объемнее должен быть его резерв. Чем менее востребована его профессия, то есть чем выше вероятность, что на поиск новой работы уйдет много времени, тем больше денег должно быть в запасе.

Другой вопрос – как накопить такую серьезную сумму, если доходы не так велики. Об этом мы поговорим ниже.

Где и в какой валюте лучше хранить подушку безопасности

Подушка безопасности – это вариант накопления и сохранения капитала, а не вариант получения дохода. Прежде всего, средства должны быть максимально доступными, чтобы в случае необходимости их можно было быстро получить.

Это значит, что срочные банковские вклады и инвестирование не подходят для такого дела. Как правило, на изъятие средств с инвестиционного счета уходит достаточно времени, а стоимость продажи активов может оказаться даже ниже, чем цена покупки.

Наиболее подходящий вариант хранения резерва – это банковский вклад с возможностью пополнения и изъятия средств. При этом стоит максимально ответственно подойти к выбору банка, чтобы быть уверенными, что он не лопнет вместе с вашими сбережениями.

Обращаясь к вопросу о валюте, стоит держать в голове то же правило доступности. Если полностью перевести подушку в иностранную валюту, нет гарантии, что курс продажи ее в дальнейшем будет удовлетворительным.

В то же время, хранить все яйца в одной корзине, а в случае с подушкой безопасности, все деньги в одной валюте, также может казаться невыгодным.

Оптимальным будет вариант, когда основная часть накоплений хранится в рублях, и только часть резерва переведена в другую валюту на всякий случай.

В какой валюте хранить финансовую подушку безопасности

Когда подушку можно потратить

Стоит понимать, что финансовый резерв – это не те деньги, которые вы можете потратить в любой момент. Ваши финансовые цели и желания не должны зависеть от того, сколько вы накопили на черный день.

Если вам не хватает на поход в кафе или на новые туфли, это не причина для того чтобы влезать в резерв и брать оттуда средства. Вот несколько примеров, когда использование подушки безопасности будет актуально:

  • потеря работы или критическое снижение дохода;
  • серьезная поломка автомобиля, требующая дорогого ремонта;
  • проблемы со здоровьем у вас или у близких, лечить которые дорого;
  • поломка крупной бытовой техники.

А вот взять деньги, если не хватило до зарплаты или чтобы сделать очередной ремонт – это не та цель, на которую стоит тратить деньги из резерва.

Принципы создания финансового резерва

Как правило, создание полноценной подушки безопасности – это небыстрое занятие. Для большинства семей накопить несколько окладов быстро просто невозможно, так как не позволяет уровень дохода.

Так или иначе, когда-нибудь нужно начинать, и чем раньше вы начнете копить на свой финансовый резерв, тем быстрее сможете почувствовать стабильность и уверенность.

Пожалуй, главный принцип создания запаса – это регулярное систематическое откладывание денег, которое должно быть приоритетным для каждого члена семьи. «Заплати сначала себе» — финансовый закон, который здесь работает как нельзя наглядно.

Как только в бюджет поступают средства, часть из них необходимо отложить в резерв. В приоритете для распределения финансов должны оставаться долги и финансовая подушка, пока она не сформирована.

  • Актуальным остается вопрос, по сколько откладывать. Конечно, при скромном бюджете выделить большую сумму сразу сложно. Поэтому рекомендуется с каждого поступления откладывать по 10%, а если пришли неожиданные деньги, то лучше отложить от них сразу половину.

Чем больше размер ваших отчислений, тем быстрее вы сформируете резерв нужного объема. Здесь на первый план выходит разумное планирование личного бюджета, которое не позволит экономии стать невыносимой для всей семьи.

Финансовая подушка безопасности простыми словами

Как накопить на финансовую подушку безопасности

Чтобы понять, как накопить на финансовую подушку безопасности, лучше всего привести конкретный пример. Предположим, общий объем дохода семьи составляет 50 000 рублей. Да, такой доход в наши дни для некоторых семей считается средним, а не низким, а некоторые зарабатывают и того меньше.

Если начинать «с нуля», то есть, не имея никаких запасов, и брать объем подушки в шесть месяцев, то получается, что для резерва нужно накопить 300 000 рублей. Сумма кажется нереальной, но с чего-то же нужно начинать.

Если вы планируете откладывать по 10%, то это 5 000 рублей в резерв каждый месяц. Получается, что для достижения цели в триста тысяч необходимо откладывать каждый месяц названную сумму в течение 60 месяцев. Срок немалый, и его можно постараться сократить.

  • Проведите анализ своих трат, попытайтесь исключить ненужные, а высвобожденные деньги также откладывайте.
  • Включайте в резерв и незапланированные доходы в виде денежных подарков, премий и прочих поступлений.
  • Избавляйтесь от долгов и кредитов, которые съедают большую часть вашего бюджета, чтобы иметь возможность откладывать больше.
  • Попытайтесь найти дополнительные источники дохода, пусть и разовые.

Со временем, когда финансовые потоки будут отлаженными, а вы научитесь их в той или иной мере контролировать, можно будет увеличить процент с 10 до 15, а то и 20. Тогда срок создания финансовой подушки безопасности значительно сократится.

В любом случае, даже если не получается откладывать много, необходимо пополнять свой резерв хоть какими-то средствами. И если ваша подушка безопасности минимальна, это все равно лучше, чем полное ее отсутствие!


личный кабинет